Financer l'achat ou la construction d'un logement : solutions
Vérifié le 04/10/2018 - Direction de l'information légale et administrative (Premier ministre)
Acheter ou faire construire un logement peut être financé par un <span class="expression">apport personnel</span> (somme d'argent que vous avez, c'est-à-dire votre épargne) ou par un ou plusieurs prêts immobiliers accordés par un organisme financier (exemple : banque), ou par les 2 à la fois : apport personnel et prêt(s) immobilier(s). Il existe des prêts mis en place par l'État pour vous aider à devenir propriétaire de votre logement.
Le financement d'une opération immobilière comprend plusieurs éléments. Il peut comporter et combiner notamment :
<a href="https://www.commune-fay.fr/vie-pratique/demarche-en-ligne/?xml=N23245">l'achat du logement</a>,
le coût d'éventuels travaux sur le logement (réparations, rénovation, ...),
les <a href="https://www.commune-fay.fr/vie-pratique/demarche-en-ligne/?xml=F17701">frais de notaire</a>,
les frais d'agence immobilière si vous faites appel à un agent immobilier,
et, si vous prenez un crédit immobilier, les frais liés à l'emprunt (frais de dossier, <a href="https://www.commune-fay.fr/vie-pratique/demarche-en-ligne/?xml=F789">frais d'hypothèque</a> ou de <a href="https://www.commune-fay.fr/vie-pratique/demarche-en-ligne/?xml=F16124">caution bancaire</a>, éventuellement rémunération d'un courtier...)
Le financement d'une opération immobilière comprend plusieurs éléments. Il peut comporter et combiner notamment :
<a href="https://www.commune-fay.fr/vie-pratique/demarche-en-ligne/?xml=N312">l'achat du terrain</a>
le coût de la construction du logement,
les <a href="https://www.commune-fay.fr/vie-pratique/demarche-en-ligne/?xml=F17701">frais de notaire</a>,
les frais d'agence immobilière si vous faites appel à un agent immobilier,
et si vous prenez un crédit immobilier, les frais liés à l'emprunt (frais de dossier, <a href="https://www.commune-fay.fr/vie-pratique/demarche-en-ligne/?xml=F789">frais d'hypothèque</a> ou de <a href="https://www.commune-fay.fr/vie-pratique/demarche-en-ligne/?xml=F16124">caution bancaire</a>, éventuellement rémunération d'un courtier...)
Vous pouvez financer tout ou partie de votre opération immobilière par votre épargne, qui vous servira alors <span class="expression">d'apport personnel</span> :
les sommes placées sur un compte bancaire, un <a href="https://www.commune-fay.fr/vie-pratique/demarche-en-ligne/?xml=F16136">compte épargne logement (CEL)</a> ou un livret (<a href="https://www.commune-fay.fr/vie-pratique/demarche-en-ligne/?xml=F2365">livret A</a>, <a href="https://www.commune-fay.fr/vie-pratique/demarche-en-ligne/?xml=F2367">d'épargne populaire</a> ou de <a href="https://www.commune-fay.fr/vie-pratique/demarche-en-ligne/?xml=F2368">développement durable</a>),
et <a href="https://www.commune-fay.fr/vie-pratique/demarche-en-ligne/?xml=F2142">l'épargne acquise au titre de la participation dans l'entreprise</a>.
Vous pouvez également financer tout ou partie de votre opération immobilière en souscrivant un ou plusieurs crédits immobiliers. Toutefois, il est d'usage de ne pas dépasser un certains taux d'endettement (<span class="valeur">33 %</span>).
Types de prêts immobiliers
Vous pouvez obtenir, sous certaines conditions, différents prêts, notamment :
Prêt épargne logement, obtenu grâce à un <a href="https://www.commune-fay.fr/vie-pratique/demarche-en-ligne/?xml=F16142">plan d'épargne logement (PEL)</a> ou un <a href="https://www.commune-fay.fr/vie-pratique/demarche-en-ligne/?xml=F16139">compte épargne logement (CEL)</a>
<a href="https://www.commune-fay.fr/vie-pratique/demarche-en-ligne/?xml=F10871">Prêt à taux zéro renforcé (PTZ+)</a>
<a href="https://www.commune-fay.fr/vie-pratique/demarche-en-ligne/?xml=F16123">Prêt classique</a> accordé par une banque
<a href="https://www.commune-fay.fr/vie-pratique/demarche-en-ligne/?xml=F10796">Prêt accordé par une caisse de retraite ou une mutuelle</a>
<a href="https://www.commune-fay.fr/vie-pratique/demarche-en-ligne/?xml=F10796">Prêt accordé aux fonctionnaires</a>
Prêts relais (prêts contractés dans l'attente de la vente du logement précédent)
Attention :
certains de ces prêts sont accordés sous condition de ressources (PTZ+, PAS, voire le prêt classique) ou d'apport personnel.
Taux d'endettement maximum
La loi ne fixe pas de taux d'endettement maximum. Il est cependant d'usage de faire en sorte que le taux d'endettement ne dépasse pas le tiers de ses revenus (soit <span class="valeur">33 %</span> de ses revenus).
Le taux d'endettement se calcule :
en divisant vos charges mensuelles : vos mensualités d'emprunt (ce que vous payez chaque mois pour rembourser les crédits que vous avez pris) <span class="miseenevidence">+</span> le(s) pension(s) alimentaire(s) que vous payez
par vos ressources mensuelles : revenu mensuel fixe <span class="miseenevidence">+</span> le(s) pension(s) alimentaire(s) que vous recevez
et en multipliant le résultat par 100.
Pour faire ce calcul, vous pouvez utiliser ce calculateur :
